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Lors de la signature de votre contrat de crédit immobilier auprès de l’établissement financier que vous aurez choisi, celle-ci est dans l’obligation de vous présenter dans ce même document les clauses et les conditions nécessaires pour l’obtention de l’emprunt. Parmi ces conditions figure ce que l’on appelle le taux d’endettement maximum, un montant calculé en fonction de vos revenus et de vos charges mensuelles dans le but de déterminer votre capacité de remboursement sans pour autant vous faire tomber dans le rouge ou l’endettement. Voici donc quelques tuyaux pour savoir comment calculer ce taux!
Qu’est-ce que le taux d’endettement maximum ?
Comme son nom l’indique, il s’agit de la somme maximum qu’un individu est capable de rembourser mensuellement si l’on soustrait les charges diverses de ses revenus globaux. En d’autres termes, c’est la capacité d’emprunt d’une personne dans le but d’acquérir un bien immobilier qui est calculé en fonction des montants qu’il pourra rembourser chaque mois. Le taux d’endettement est exprimé par un pourcentage prélevé sur vos revenus qui se verront diminués d’un tiers au grand maximum, le reste des 67% communément appelé le reste à vivre, est la somme que vous aurez à votre disposition pour couvrir tous vos frais et payer vos vivres.
Comment calculer le taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Le calcul en question est très simple à effectuer, en effet il suffit de diviser le montant de la mensualité par le montant de vos revenus intégraux puis de multiplier le tout par cent pour obtenir un pourcentage. Il est important de préciser que d’une part on a le montant total des revenus qui est une somme qui comprend plusieurs sources, comme les rentes, les bien mises en location ou encore les allocations sociales, et de l’autre part on a les charges fixes mensuelles qui sont effectivement très diverses comme les loyers, les pensions ou les crédits que vous auriez pu contracter. Pour éclaircir les choses et pour mieux comprendre, on vous propose l’application numérique suivante : si une personne possède un revenu de foyer net égal à 2 800 €, et si le montant du prêt immobilier s’élève à 900 €, alors on divise 900 par 2800 et on multiplie par 100 et l’on obtient un pourcentage équivalant à presque 32% qui est le taux d’endettement propre à ce cas de figure.
Conditions particulières du taux d’endettement
Le taux d’endettement calculé par votre établissement financier ne doit en aucun cas dépasser le seuil maximal des 33% pour éviter de léser la capacité d’achat d’une famille ou de compromettre son bien-être Toutefois, ce pourcentage n’est pas fixe et varie selon les conditions suivantes:
- revenus faibles : la banque se sert du quotient familial et non du taux d’endettement ;
- revenues variables : la banque prend en considération le salaire fixe en laissant une marge de négociation ;
- revenus importants : le taux d’endettement pourra être relevé et dépasser le seuil des 33%.
Avant de contracter un crédit, il est important de bien se renseigner sur toute la procédure d’emprunt ainsi que sur le calcul du taux d’endettement, un critère de base dans le fonctionnement des établissements financiers. Il est donc nécessaire de ne pas dépasser le seuil maximum de la capacité d’emprunt pour ne pas compromettre le bien-être des ménages et si tel est le cas, le rachat de votre crédit immobilier est toujours possible dans le but d’ajuster le montant d’emprunt et de remboursement.
Où peut-on faire un calcul de son taux d’endettement ?
Vous avez enfin envie de passer à l’action ? Et bien, bonne nouvelle, le calcul de votre taux d’endettement pourrait très bien se faire dans les quelques minutes qui suivent… En effet, il se trouve que pour faire un calcul d’endettement, plusieurs options s’offrent à vous ! Par exemple, vous pouvez vous rendre sur cette page web pour faire votre propre calcul de taux d’endettement : https://www.calcul-taux-endettement.com. Néanmoins, comme vous avez sans doute pu le comprendre, il y a bien d’autres solutions d’arriver à vos fins, et il est préférable de bien les connaître !
Les banques en ligne
Certaines banques en ligne vous permettent en effet de réaliser votre calcul de taux d’endettement directement sur leur site web ! Ainsi, vous pourrez alors en profiter pour demander un prêt immobilier par la suite, dans le cas où vous avez suffisamment de moyens. En effet, comme vous pouvez l’imaginer, les banques ne proposent pas ce service gratuitement au hasard ! Elles savent que vous avez probablement un projet de crédit immobilier ou un autre type de prêt en tête, et seront ainsi à votre disposition pour vous venir en aide…
Les courtiers
Si vous avez un projet en tête, alors il est fort probable que vous ayez pu contacter un courtier à un moment donné ! Ainsi, en choisissant de vous rendre chez un professionnel comme celui-ci, qui se chargera de trouver pour vous les meilleures opportunités, une méthode sera employée… Celle-ci commencera, lors des premiers rendez-vous, à réaliser justement un calcul de votre taux d’endettement. Ce n’est qu’après avoir pu faire cette opération que votre courtier pourra alors vous préparer un dossier complet !
Les agences locales
Enfin, si vous vous rendez dans votre agence bancaire locale, cette dernière est aussi habilitée à vous proposer un calcul de votre taux d’endettement. C’est, par ailleurs, une belle opportunité pour eux de vous conseiller, car ils ont déjà votre dossier en mains avec vos comptes courants !
Quels sont les critères à indiquer pour le calcul de son taux d’endettement ?
Autant le dire tout de suite, ce n’est pas tous les jours que vous allez avoir l’occasion de faire calculer votre taux d’endettement, alors autant ne pas prendre le sujet à la légère ! En effet, comme vous l’avez sans doute déjà compris, le calcul de votre taux d’endettement n’est pas une chose à prendre à la légère, et certains ont pu parfois avoir de mauvaises surprises en s’y prenant de la mauvaise manière ! Bien évidemment, avec certains spécialistes comme les banquiers et les courtiers qui peuvent faire ce travail à votre place, cela peut parfois vous empêcher de faire des erreurs, mais avec l’expérience, vous vous rendrez compte que ce n’est pas forcément vrai…
En effet, on se rend compte que toute la pertinence du calcul de taux d’endettement dépend en réalité des informations que vous allez pouvoir indiquer à un professionnel ou dans le cadre de votre calcul. De cette façon, vous pouvez en fait réaliser votre propre calcul sans passer par un intervenant externe !
Les revenus mensuels
Vous devrez commencer par indiquer vos revenus de chaque mois. Pour cela, indiquez le plus précisément possible les revenus dont vous disposez, ainsi que votre situation personnelle (en couple ou célibataire). Bien évidemment, il convient de rappeler que vous avez vraiment tout intérêt à être le plus honnête possible dans vos réponses, et à ne pas trop en rajouter : cela pourrait donner lieu à un mauvais calcul !
Les charges mensuelles
Enfin, vous devrez aussi notifier quelques informations sur vos charges de chaque mois. Généralement, pour un calcul du taux d’endettement sérieux, vous devrez renseigner :
- le loyer que vous avez chaque mois pour votre maison ou pour votre appartement
- les autres crédits en cours que vous avez, comme par exemple pour une voiture ou encore une moto
- les autres charges que vous devez payer tous les mois, comme une pension alimentaire
Une fois que vous aurez pu remplir l’ensemble de ces informations, il ne vous restera alors plus qu’à valider ces dernières ! Ainsi, avec un calcul que les professionnels savent maîtriser à la perfection, vous pourrez savoir votre taux d’endettement avec la plus grande des précisions.
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